복리란 무엇인가? 뜻과 계산 방법, 단리와의 차이

 단리는 처음 정한 원금만을 기준으로 이자를 계산합니다. 그렇다면 이미 생긴 이자까지 다음 이자 계산에 포함하면 어떻게 될까요?

이렇게 원금에 이자가 더해지고, 늘어난 금액을 다시 기준으로 이자를 계산하는 방식이 복리입니다. 복리를 이해하면 흔히 말하는 '이자에 이자가 붙는다'는 표현이 무엇을 뜻하는지도 쉽게 알 수 있습니다.

복리란 무엇인가?

복리는 일정한 주기마다 발생한 이자를 원금에 더하고, 그다음에는 늘어난 금액을 기준으로 다시 이자를 계산하는 방식입니다.

예를 들어 원금 100만 원에 연 5%의 이자가 붙는다고 가정해보겠습니다. 첫해 이자는 5만 원이고, 1년 뒤 금액은 105만 원이 됩니다.

복리에서는 다음 해의 이자를 처음 원금인 100만 원이 아니라 105만 원을 기준으로 계산합니다.

이자에도 다시 이자가 붙는다

복리의 핵심은 이전에 생긴 이자가 다음 이자 계산에 포함된다는 것입니다.

첫해에 원금 100만 원에서 5만 원의 이자가 생겼다면 다음 해에는 105만 원을 기준으로 이자를 계산합니다. 연 5%라면 두 번째 해에 생기는 이자는 5만 2,500원이 됩니다.

처음에는 2,500원의 작은 차이지만, 이런 과정이 반복되면 이전에 생긴 이자에도 다시 이자가 붙으면서 차이가 점점 커집니다.

복리는 어떻게 계산될까?

복리는 원금에 이자를 한 번만 더하는 것으로 끝나지 않습니다. 이자를 더한 금액이 다음 계산의 새로운 기준이 됩니다.

따라서 같은 이자율이라도 시간이 지나면서 매번 생기는 이자의 금액이 조금씩 커질 수 있습니다.

원금 100만 원, 연 5%로 계산해보기

원금 100만 원에 연 5%의 이자율이 적용되고, 1년에 한 번 이자를 원금에 더해 다시 계산한다고 가정해보겠습니다.

1년 뒤에는 이자 5만 원이 붙어 105만 원이 됩니다.

2년 차에는 105만 원의 5%인 5만 2,500원이 이자로 붙어 110만 2,500원이 됩니다.

3년 차에는 110만 2,500원의 5%인 5만 5,125원이 붙어 115만 7,625원이 됩니다.

처음 원금은 그대로 100만 원이었지만 이자가 계속 계산에 포함되면서 3년 동안 생긴 전체 이자는 15만 7,625원이 됩니다.

단리와 복리는 어디서 차이가 생길까?

단리와 복리는 첫 번째 이자를 계산할 때는 차이가 없습니다. 원금 100만 원에 연 5%라면 첫해 이자는 둘 다 5만 원입니다.

차이는 두 번째 계산부터 생깁니다. 단리는 계속 처음 원금인 100만 원을 기준으로 계산하지만, 복리는 첫해의 이자가 더해진 105만 원을 기준으로 계산합니다.

같은 조건으로 3년을 계산하면 단리의 전체 이자는 15만 원입니다. 앞의 복리 예시에서는 15만 7,625원이 됩니다.

즉 복리는 처음부터 특별히 높은 이자율을 적용하는 것이 아니라, 이자를 계산하는 기준 자체가 조금씩 커지는 방식입니다.

시간이 길수록 복리 효과가 커지는 이유

복리의 차이는 짧은 기간에는 크지 않을 수 있습니다. 앞의 예시에서도 1년 차에는 단리와 복리의 차이가 없습니다.

하지만 기간이 길어질수록 이미 생긴 이자가 다음 이자를 만들고, 그 이자도 다시 다음 계산에 포함됩니다. 이 과정이 반복되면서 단리와의 차이가 점차 커집니다.

그래서 복리를 설명할 때는 이자율만큼이나 시간이 중요합니다. 같은 이자율이라도 복리가 적용되는 기간이 길수록 누적되는 차이는 커질 수 있습니다.

복리를 볼 때 확인해야 할 점

복리라고 적혀 있다고 해서 모든 금융상품의 결과가 같은 것은 아닙니다.

이자를 얼마나 자주 계산하는지, 발생한 이자가 실제로 다시 계산에 포함되는지, 적용되는 이자율이 계속 같은지에 따라 결과가 달라집니다.

예금이나 적금처럼 실제 금융상품을 비교할 때는 단리인지 복리인지만 볼 것이 아니라 이자 계산 주기와 적용 금리, 가입 기간, 세금이나 중도해지 조건도 함께 확인해야 합니다.

투자에서도 복리라는 표현을 자주 사용하지만 수익률이 매번 일정하게 유지되는 것은 아닙니다. 따라서 일정한 수익률을 가정한 복리 계산과 실제 투자 결과는 구분해서 봐야 합니다.

복리 FAQ

복리는 이자에 이자가 붙는다는 뜻일까?

쉽게 말하면 그렇습니다. 이전에 생긴 이자가 다음 이자 계산에 포함되기 때문에 그 이자에서도 새로운 이자가 생길 수 있습니다.

다만 실제 계산에서는 이자를 언제 원금에 더하는지 등 구체적인 조건을 함께 확인해야 합니다.

복리는 단리보다 항상 이자가 많을까?

같은 원금과 같은 이자율이 적용되고 발생한 이자가 계속 다음 계산에 포함된다면 기간이 길어질수록 복리의 누적 금액이 단리보다 커집니다.

하지만 실제 금융상품은 금리와 기간, 세금, 수수료 등 조건이 서로 다르기 때문에 단리인지 복리인지만으로 어떤 상품이 더 유리하다고 판단할 수는 없습니다.

복리는 얼마나 자주 계산될까?

복리 계산 주기는 조건에 따라 다를 수 있습니다. 1년에 한 번 계산할 수도 있고 더 짧은 주기로 계산할 수도 있습니다.

같은 연 이자율이라도 이자를 계산하고 다시 원금에 더하는 주기가 다르면 최종 결과에도 차이가 생길 수 있습니다.

모든 예금이 복리로 계산될까?

아닙니다. 금융상품마다 이자를 계산하는 방식이 다릅니다.

단리 방식의 상품도 있고 복리 방식의 상품도 있으므로 가입할 때 상품의 이자 계산 방법을 확인해야 합니다.

복리를 이해할 때 기억할 점

복리의 핵심은 이전에 생긴 이자까지 다음 이자 계산에 포함한다는 것입니다.

단리는 원금만을 계속 기준으로 삼지만 복리는 시간이 지나면서 이자를 계산하는 기준이 커질 수 있습니다. 그래서 같은 원금과 이자율이라도 기간이 길어질수록 두 방식의 결과에 차이가 생깁니다.

복리를 이해할 때는 '이자에 이자가 붙는다'는 표현만 외우기보다 무엇을 기준으로 다음 이자를 계산하는지를 생각하면 훨씬 쉽게 이해할 수 있습니다.

복리 글 마무리

복리는 원금에 생긴 이자를 다시 계산에 포함하는 방식입니다. 원금 100만 원에 연 5%가 적용된다면 첫해에는 5만 원의 이자가 생기지만, 다음 해에는 원금과 첫해 이자를 합친 금액을 기준으로 새로운 이자를 계산합니다.

단리와 복리의 차이는 처음에는 작아 보이지만 시간이 지나면서 점차 커질 수 있습니다. 원금, 이자, 이자율에 이어 단리와 복리까지 이해하면 금융상품에서 이자가 어떻게 계산되는지 훨씬 쉽게 볼 수 있습니다.