단리란 무엇인가? 뜻과 계산 방법을 쉽게 알아보기
이자를 계산하는 방법은 하나만 있는 것이 아닙니다. 같은 원금과 이자율이라도 어떤 방식으로 계산하느냐에 따라 시간이 지난 뒤 받거나 내는 이자에 차이가 생길 수 있습니다.
대표적인 계산 방식이 단리와 복리입니다. 그중 단리는 이미 붙은 이자를 다시 계산에 포함하지 않고 원금을 기준으로 이자를 계산하는 방식입니다.
단리란 무엇인가?
단리는 원금만을 기준으로 이자를 계산하는 방식입니다.
예를 들어 원금 100만 원에 연 5%의 단리가 적용된다면 1년 이자는 5만 원입니다. 1년 뒤 원금과 이자를 합치면 105만 원이 됩니다.
여기서 중요한 점은 2년 차에도 이자를 계산할 때 105만 원을 기준으로 하지 않는다는 것입니다. 처음 원금인 100만 원을 다시 기준으로 계산합니다.
이자는 원금만을 기준으로 계산한다
원금 100만 원에 연 5% 단리를 적용한다고 가정해보겠습니다.
1년 차 이자는 5만 원입니다. 2년 차에도 이자는 다시 원금 100만 원의 5%인 5만 원입니다. 3년 차도 마찬가지로 5만 원입니다.
따라서 원금과 이자율이 변하지 않는다면 매년 발생하는 이자 금액도 같습니다.
이미 받은 이자에 다시 이자가 붙지 않는다는 점이 단리의 가장 큰 특징입니다.
단리는 어떻게 계산할까?
단리의 기본 계산은 어렵지 않습니다.
이자 = 원금 × 이자율 × 기간
여기서 이자율과 기간의 단위를 맞춰야 합니다. 연 이자율을 사용한다면 기간도 몇 년인지에 맞춰 계산하는 것이 기본입니다.
원금 100만 원, 연 5%로 계산해보기
원금 100만 원에 연 5% 단리가 적용되고 기간이 1년이라면 이자는 다음과 같습니다.
100만 원 × 5% × 1년 = 5만 원
기간을 2년으로 늘리면 이자는 10만 원입니다.
100만 원 × 5% × 2년 = 10만 원
3년이면 이자는 15만 원입니다.
이처럼 단리는 원금이 그대로라면 시간이 지날수록 같은 금액의 이자가 일정하게 더해집니다.
단리에서는 이자가 어떻게 늘어날까?
단리는 이자가 일정한 속도로 늘어나는 구조입니다.
앞의 예시처럼 원금 100만 원에 연 5%라면 1년마다 5만 원씩 이자가 늘어납니다. 1년 뒤에는 5만 원, 2년 뒤에는 10만 원, 3년 뒤에는 15만 원입니다.
이미 생긴 이자 5만 원이나 10만 원은 다음 이자 계산의 기준에 포함되지 않습니다.
그래서 원금과 이자율이 같다면 기간이 두 배가 되었을 때 단순 계산한 이자도 두 배가 되는 식으로 늘어납니다.
단리와 복리는 무엇이 다를까?
단리와 복리의 가장 큰 차이는 이자를 계산할 때 무엇을 기준으로 삼느냐에 있습니다.
단리는 처음 정한 원금을 기준으로 계속 이자를 계산합니다. 반면 복리는 일정한 조건에 따라 이전에 붙은 이자까지 다음 이자 계산에 포함합니다.
처음에는 차이가 작아 보일 수 있지만 기간이 길어질수록 두 방식의 차이는 커질 수 있습니다.
단리는 원금만, 복리는 이자까지 포함한다
원금 100만 원에 연 5%를 적용한다고 가정해보겠습니다.
단리라면 매년 5만 원씩 이자가 생깁니다. 2년 동안의 이자는 10만 원입니다.
복리에서는 첫해에 생긴 이자가 다음 계산에 포함될 수 있습니다. 따라서 두 번째 해부터는 단리와 계산 결과가 달라지기 시작합니다.
복리의 구체적인 계산 방법은 다음 글에서 따로 자세히 살펴보겠습니다.
단리는 어디에서 볼 수 있을까?
단리는 예금이나 채권, 각종 금융계약에서 이자를 설명하거나 계산할 때 사용될 수 있습니다.
다만 예금이라고 해서 모두 단리이고, 특정 금융상품이라고 해서 항상 같은 방식으로 계산되는 것은 아닙니다. 실제 상품에서는 이자 지급 방식과 계산 기준이 각각 다를 수 있습니다.
그래서 금융상품을 볼 때는 단순히 이자율만 확인하기보다 단리인지 복리인지, 이자를 언제 지급하는지, 기간은 어떻게 계산하는지도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
단리 FAQ
단리는 매년 같은 이자가 붙을까?
원금과 이자율이 변하지 않고 같은 기간을 기준으로 계산한다면 단리에서는 매 기간 같은 금액의 이자가 발생합니다.
원금 100만 원에 연 5%라면 1년마다 단순 계산한 이자는 5만 원입니다.
단리는 복리보다 항상 불리할까?
무조건 그렇다고 볼 수는 없습니다.
같은 원금과 같은 이자율을 오랫동안 유지하면서 이자가 계속 재투자되는 조건이라면 복리의 결과가 더 커질 수 있습니다. 하지만 실제 금융상품은 금리, 기간, 수수료, 세금, 중도해지 조건 등이 서로 다르기 때문에 단리와 복리라는 계산 방식만으로 상품 전체의 유불리를 판단하기는 어렵습니다.
예금은 모두 단리일까?
아닙니다. 예금 상품마다 이자를 계산하고 지급하는 방식이 다를 수 있습니다.
단리로 계산되는 상품도 있고, 일정한 조건에서 복리 효과가 생기는 상품도 있습니다. 가입 전에 상품설명서나 이자 계산 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
대출도 단리로 계산할까?
대출 이자는 남아 있는 원금과 적용 금리, 이용 기간 등을 기준으로 계산되는 경우가 많습니다.
하지만 실제 대출에서는 원금을 나누어 갚는 방식이나 이자 계산 기간, 금리 변동 여부 등에 따라 매번 부담하는 이자가 달라질 수 있습니다. 따라서 단순한 단리 예금 계산과 똑같다고 생각하면 안 됩니다.
단리를 이해할 때 기억할 점
단리의 핵심은 간단합니다. 이미 붙은 이자를 다음 이자 계산에 포함하지 않고 원금만을 기준으로 계산합니다.
그래서 원금과 이자율이 같다면 일정한 기간마다 같은 금액의 이자가 생기고, 전체 이자는 시간에 따라 일정하게 늘어납니다.
단리와 복리를 구분할 때도 먼저 이자 계산의 기준에 이전 이자가 포함되는지를 확인하면 이해하기 쉽습니다.
단리 글 마무리
단리는 원금만을 기준으로 이자를 계산하는 방식입니다. 원금 100만 원에 연 5%의 단리가 적용된다면 1년 이자는 5만 원이고, 같은 조건이 계속된다면 2년 동안의 이자는 10만 원입니다.
앞서 살펴본 원금, 이자, 이자율을 이해했다면 단리의 원리도 어렵지 않습니다. 이제 이자까지 다시 계산의 기준에 포함하는 복리를 살펴보면 두 방식의 차이를 더 분명하게 이해할 수 있습니다.